ЕРЕВАН, 31 января. /АРКА/. В Армении с 7 февраля 2022 года вступают в силу изменения в законе об ОСАГО, которые приведут к повышению основной и базовой стоимости страховых взносов автовладельцев. Также произведены изменения в классификации страхователей и системе «бонус-малус» (вступят в силу в с 1 марта текущего года).
В связи с этим Бюро автостраховщиков выступило с пояснениями. В заявлении, размещенном на сайте организации, указывается, что согласно статье 7-й закона РА «Об обязательном страховании ответственности, вытекающей из использования транспортных средств», Совет Бюро автостраховщиков Армении раз в год устанавливает основные и максимальные лимиты страховых выплат, а также допустимые размеры коэффициенты рисковости и системы «бонус-малус».
Ниже приведены подробности и обоснования относительно решения Бюро по вышеуказанным показателям, принятого на заседании Совета организации 23 декабря 2021 года и зарегистрированного Советом ЦБ Армении 25 января 2022 года.
В нем отмечается, что размеры страховых выплат по ОСАГО не менялись с момента внедрения в 2010 году, однако за прошедшее время произошло много изменений. В частности:
- внедрена система прямых компенсаций, что позволило повысить качество услуг за счет увеличения сумм компенсаций и скорости их выплат,
- внедрена система саморегулирования инцидентов при небольшом размере ущерба до 200 тыс. драмов, что позволило наладить более удобное и быстрое урегулирование, оставив на попечение системы только подсчет убытков, возникающих в результате возможных фальсификаций,
- максимальная планка компенсаций возросла в 10 раз, достигнув 18 млн. драмов и 33 млн. драмов соответственно по линии имущественного и личного ущерба,
- бонусы, выданные страхователям с положительной историей за время работы системы, значительно превысили малусные суммы, полученные страхователями с отрицательной историей, что привело к нарушению баланса системы «бонус-малус».
- рост цен на ремонт и запчасти, особенно в течение последних лет, привел к увеличению объема компенсаций.
Как отметили в Бюро, в течение этих лет давление на рост тарифов из-за вышеупомянутых и других факторов было нейтрализовано, в основном, благодаря внутренним реформам системы, технологическому и надзорному совершенствованию. Однако в последние годы наблюдается снижение качества оказываемых услуг в сфере ОСАГО (в частности, имеют место случаи занижения убытков, задержки с выплатами и др.). По оценке Бюро, при действующих тарифах такая ситуация может привести к перебоям в оказании страховых услуг и рискам для финансовой устойчивости системы.
Актуарные расчеты показывают, что для обеспечения стабильности системы базовый страховой взнос должен увеличиваться не менее чем на 3000 драмов в год, также следует скорректировать коэффициенты рисковости, сбалансировать бонусные и малусные выплаты. Это обеспечит покрытие расходов страховых компаний и необходимое качество услуг, предоставляемых населению.
С учетом вышеизложенного в Бюро считают, что увеличение базового страхового взноса на 3000 драмов РА, наряду с корректировкой коэффициентов рисковости, может иметь очень резкие неблагоприятные последствия, особенно для страхователей из уязвимых групп, в связи с чем принято решение изменить принцип расчета страховых взносов — перейдя от групповых тарифов и более справедливой методике расчета страховых взносов, основанной на индивидуальных рисках. Это исключит негативную ситуацию, при которой владельцы такси или мощных автомобилей должны платить более высокую надбавку только потому, что они входят в эту категорию, независимо от того факта, что они никогда не попадали в аварии и не входят в группу высокого риска. По этой причине зачастую они уклоняются от указания правильного назначения автомобиля и предоставляют ложную информацию с негативными последствиями (досрочное расторжение договора, требование отзыва).
В Бюро отмечают, что в настоящее время в качестве первого шага к такому переходу необходимо нейтрализовать применение факторов риска, основанных на групповых характеристиках (таких, как тип транспортного средства, мощность двигателя, цель использования и т.д.). В результате отныне будут унифицированы размеры основных и базовых страховых взносов. В дальнейшем, до 31 декабря 2022 года, будут приняты новые правила, которые предполагают ценообразование каждой страховой компанией страховых взносов, уже исходя из индивидуальных рисков.
Решением Бюро, годовой верхний предел основного и базового страхового взноса на период с 1 ноября 2017 года по 31 декабря 2021 года закреплен следущим образом — в размере указанного страхователем в последнем полисе ОСАГО базового взноса плюс 3000 драмов, а при отсутствии такого договора решено принять в качестве основы цифру в 41 тыс. драмов. Причем в обоих случаях при расчете окончательной страховой премии указанные суммы будут корректироваться коэффициентами класса «бонус-малус», в результате чего прибавка составит 1500-3000 драмов для страхователей из низкорисковой и базисной групп (которые составляют большинство), а для страхователей групп высокого и среднего риска (их 15%) прибавка будет больше.
Также принято решение снять нижний порог основных и базовых страховых взносов, что позволит в будущем снизить действующие тарифы вследствие конкуренции.
Бюро приняло решение также пересмотреть методологию применения системы «Бонус-малус» согласно принципам баланса и справедливости. Таким образом, отныне в основе дифференциации количества полученных по несчастным случаям малусов заложены не только количество компенсаций, но и их размер. В прошлом потребители неоднократно критиковали применяемый в сфере ОСАГО подход, согласно которому в случаях ДТП с разным размером компенсации увеличение затрагивало те же 4 малусных класса. Благодаря изменениями, данное повышение будет дифференцированным, то есть при ДТП с ущербом до 100 тыс. драмов (что составляет около 40% от общего количества несчастных случаев) страхователи получат 3 более благоприятных малусных класса, при ущербе до 200 тысяч драмов — 4 аналогичных малусных класса, а в случае крупных аварий — более высокие малусные классы.
С учетом необходимости обеспечить сбалансированность системы «бонус-малус» поправки должны были либо уменьшить размер бонусов для низкорисковых страхователей, либо увеличить количество и коэффициенты малусных рисков. Поэтому, принимая во внимание первоочередность поощрения категории низкорисковых страхователей и несправедливость снижения бонусов, принято решение обеспечить баланс за счет страхователей из групп высокого и среднего риска.
Таким образом, как указывается в документе, после регистрации Советом Центробанка предложенных изменений новые правила вступят в силу с 7 февраля 2022 года (для изменений в системе «бонус-малус» — с 1 марта 2022 года).
Институт Обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) действует в Армении с 1 января 2011 года. Контроль над страховым рынком с 1 января 2006 года осуществляется со стороны Центрального банка Армении, в составе которого действует система единого финансового надзора. В республике работают 6 страховых компаний. ($1 — 482.57 драма). —0—
