Эксклюзивное интервью исполнительного директора Бюро автостраховщиков Армении Ваана Аветисяна агентству «АРКА»
АРКА – Г-н Аветисян, как Вы оцените деятельность Бюро со времени его создания?
В.Аветисян — Бюро фактически начало работать с сентября 2010 года. Мы условно разделили наши работы на два этапа: первый предусматривал урегулирование процесса заключения страховых договоров, определение тарифов, второй – непосредственное заключение договоров ОСАГО и параллельно с процессом заключения договоров мы урегулировали процесс выплаты страховых возмещений. В настоящее время определены практически все необходимые правила.
После этапа урегулирования и определения тарифов с 18 октября 2010 года начался процесс заключения договоров по ОСАГО, после чего был принят ряд правил Бюро, определяющих порядок и принципы процесса ОСАГО, и со второй половины декабря Бюро начало процесс сертификации и регистрации экспертов сферы ОСАГО. Нами был разработан ряд критериев и требований к экспертам сферы, которые, в частности, осуществляют процесс оценки причин и ущерба страхового случая. Также разработаны требования по части технической оснащенности к организациям, осуществляющим ремонт автотранспортных средств.
За время деятельности Бюро было принято более 20 правил, прошли аккредитацию 50 экспертов, заключены договора с восемью ремонтными компаниями. Это число будет постоянно увеличиваться.
АРКА- Что вы считаете основным достижением и основным препятствием Бюро за время его деятельности?
В.Аветисян- Бюро осуществляет разработку и контроль за соблюдением всех правил ОСАГО. Все вышеперечисленные порядки и нормативные документы были приняты благодаря усилиям самого Бюро. Помимо этого, много других функций было осуществлено, в частности, в направлении формирования единой информационной системы. В настоящее время эта информационная база сферы ОСАГО находится в Центральном банке Армении, но мы принимаем активное участие в ее формировании, решении проблем.
Кроме того, Бюро сформировало гарантийный фонд, за счет которого будут осуществляться выплаты, в случае если: лицо, заключившее договор ОСАГО, или транспортное средство, причинившее ущерб, не установлено, если ущерб причинен транспортным средством, которое договора ОСАГО не имеет, если ущерб причинен угнанным или незаконно эксплуатируемым транспортным средством и в случае, если страховая компания, заключившая ОСАГО, признана неплатежеспособной.
Мы также в некоторых случаях выступаем в качестве представителя прав пострадавшего например, если пострадавшее лицо — пешеход, и он не имеет договора ОСАГО, или если пострадавшее лицо и лицо, причинившее ущерб заключили договор ОСАГО с одной и той же страховой компанией.
У нас действует «горячая линия», на которую ежедневно поступают десятки звонков и предоставляются консультации по вопросам ОСАГО, процессу заключения договоров, вопросам прав и обязанностей сторон, а также по процессу получения страхового возмещения.
Основным препятствием прошлого года я бы назвал дезинформацию о том, что срок вступления в силу закона об ОСАГО будет отложен. Это существенно снизило темпы заключения договоров по ОСАГО. Нами были разработаны оптимистический и пессимистический сценарии развития процесса ОСАГО, а фактический сценарий получился как нечто среднее между ними. Но это также неплохой показатель, во всяком случае, не подтвердился пессимистический сценарий по вовлеченности в систему ОСАГО.
АРКА – Сколько договоров ОСАГО заключены в Армении в настоящее время? Каковы основные трудности процесса обязательного автострахования?
В.Аветисян — В настоящее время более 60% или 260 тыс. транспортных средств уже имеют договоры ОСАГО. Около 4% автовладельцев обратились в органы Полиции за снятием своих автомобилей с учета. Думаю, что транспортные средства, которые подлежат страхованию, будут застрахованы до середины февраля.
Основные трудности автострахования возникают из-за отсутствия гармонизации между различными системами, но эти вопросы решаются путем ежедневных обсуждений.
Помимо этого, в Бюро сформирована медицинская комиссия по ОСАГО, которая будет заниматься решением вопросов возмещения личного ущерба. В комиссию включены лучшие врачи Армении, структура определит перечень болезней, лечение которых в Армении неэффективно и/или невозможно, а также зарубежные клиники, где пострадавшие в ДТП смогут проходить лечение. Но за ними сохраняется право обратиться в иностранные клиники, которые не входят в список, разрабатываемый медкомиссией. В этом случае страховое возмещение будет выплачиваться в размере, определенном для клиник, включенных в список.
АРКА – Каков размер страховых взносов по ОСАГО?
В.Аветисян — Пока точных данных о размере страховых взносов нет, но, учитывая, что средний их размер составляет 30-32 тыс. драмов, можно предположить, что на данным этапе речь идет о 7,8 млрд. драмов. Точных данных пока нет, поскольку заключение договоров ОСАГО — постоянно развивающийся процесс: страховые агенты заключают страховые договора, компании вносят их в свою базу, после чего отчет о работе направляется в Центробанк.
После завершения обобщения столь трудоемкого процесса, занесения всех данных в информационные базы страховых компаний, а также единый информационный регистр ЦБ, мы получим полную информацию и о водителях, и о видах застрахованных автомобилей, и по размеру выплаченных страховых взносов и возмещений.
АРКА – Как проходит внедрение ОСАГО в областях Армении?
В.Аветисян — По моим данным, процесс ОСАГО в областях Армении протекает активнее, чем в Ереване. В областях работа шла гораздо более организованнее, чем в Ереване, где основной поток заключения страховых договоров пришелся на период с 30-31 декабря до 10 января. За два месяца в Ереване не было застраховано столько транспортных средств, сколько за эти дни.
АРКА – Можно ли объяснить пассивность владельцев автомобилей одними лишь надеждами на откладывание срока введения института ОСАГО?
В.Аветисян — В основном именно на это и надеялись водители. Часть владельцев автомобилей просто не хотела страховаться, и сделала это в самый последний момент, часть водителей была подвержена влиянию нашего менталитета.
Но такая же ситуация складывалась и в других странах. Если бы мы начали процесс страхования в Армении в апреле или мае, картина была такой же: никто из водителей не заключил бы договоров ОСАГО в течение этих месяцев, и основной поток пришелся бы на последние дни. Причина этого – традиция, характер людей оставлять все на последний день. Будут также люди, которые не застрахуются до тех пор, пока не будут оштрафованы.
АРКА – Как обстоит ситуация с обязательным страхованием такси в Армении?
В.Аветисян — Страховые компании, по-видимому, просто избегали страховать такси. Но в настоящее время проблема решена. Я сказал бы, что такси – это самая рисковая группа, и больше всего ОСАГО актуально именно для такси-сервисов, поскольку максимальное число аварий и непокрытого ущерба в результате ДТП приходится именно на их долю.
Надо помнить, что владельцы такси-сервисов и без ОСАГО страховали свои автомобили, и для них страхование — не новость. Владельцы такси-сервисов заинтересованы в обязательном автостраховании, потому что они не знают, сколько аварий с участием их машин произойдет и каков будет ущерб. Для них более приемлемо выплатить определенные страховые взносы и избежать непредсказуемых последствий.
АРКА – Оправдывается ли ваш прогноз о том, что с введением в Армении ОСАГО число регистрируемых ДТП увеличится в 10-15 раз?
В.Аветисян — Прогноз оправдывается, и даже число ДТП превышает названный показатель, поскольку зима и лето считаются сезонами высокого риска ДТП.
По правилам ОСАГО после получения информации о страховом случае место аварии посещает представитель страховой компании, который фиксирует факт ДТП и размер причиненного ущерба. Только за первые 13 дней 2011 года в страховые компании поступило 650 обращений о ДТП с участием застрахованных автомобилей, 20-25% потерпевших уже обратились в страховые компании за получением возмещения.
Таким образом, в день регистрируется 50 ДТП, тогда как до введения ОСАГО по официальным данным прошлого года ежедневно регистрировалось 3- 4 таких случая. Разница очевидна. Но надо подождать развития ситуации, тем более, что пока речь идет только о 60% от общего числа автомобилей в Армении. Хочу отметить, что прошлогодняя официальная статистика касалась 430 тыс. зарегистрированных в стране автомобилей, тогда как приведенные мною данные относятся к застрахованным по ОСАГО транспортным средствам.
АРКА – Какие меры предпринимаются для борьбы со страховым мошенничеством?
В.Аветисян — В основе разработки всех наших порядков и правил лежит также борьба с возможными действиями мошенников. Например, определенные санкции предусмотрены для экспертов. Если больше двух раз в год эксперты допустят существенные нарушения, то они на три года будут лишены лицензии и права давать оценку по ОСАГО.
Уверен, что у нас столь большого размаха как, например, в России, страховое мошенничество не достигнет. В России по разным оценкам 25-30% страховых выплат приходится на долю мошенников. В Армении подобной опасности я не вижу, хотя, разумеется, полностью исключить это явление невозможно.
Наша задача, задача ЦБ, страховых компаний, государства — бороться с мошенничеством, хотя я здесь серьезных рисков и опасности не вижу и не ожидаю. Однако следует различать запланированное и незапланированное мошенничество. В случае запланированного мошенничества весь процесс страхования после заключения договора страхования вплоть до получения возмещения полностью запланирован мошенниками, и здесь в процесс должны быть вовлечены и работники страховой компании, и сотрудники госорганов. На мой взгляд, в Армении процент запланированного мошенничества будет очень низким.
Чаще будет встречаться незапланированное мошенничество, когда страховой случай действительно имеет место, и граждане пытаются извлечь из этого максимальную выгоду. То есть здесь завышается размер причиненного ущерба, чтобы размер страхового возмещения был выше.
Думаю, что для первого этапа внедрения ОСАГО в Армении в борьбе с мошенничеством есть достаточная правовая база, и еще большая урегулированность отношений могла бы навредить. Даже сравнивая ситуацию с опытом внедрения ОСАГО в России можно сказать, что положение в Армении несравненно лучше — урегулированность сферы у нас намного выше. Кроме того, у нас с самого начала внедряется единая информационная база, ведь не надо забывать, что значительная часть мошенничества состоит в повторном страховании и, соответственно, повторном получении возмещения.
Если этой единой базы не будет, то мошенники смогут получить компенсацию в нескольких страховых компаниях. В Армении это исключено. В России с ее большими масштабами в условиях отсутствия единой информационной базы и налаженного сотрудничества страховых компаний, страховые мошенники получают возмещения по одному и тому же страховому случаю в нескольких компаниях.
Правильным шагом Армении в условиях введения института ОСАГО стала единая ценовая политика, избранная на период первых двух лет. Единая тарифная политика позволит исключить монополизацию рынка, а страховые компании, не имея возможности конкурировать в тарифах и условиях договора, будут соревноваться в качестве обслуживания клиентов.
АРКА – Насколько внедрение института ОСАГО будет полезно для развития сферы добровольного страхования в Армении?
В.Аветисян – Я уверен, что внедрение ОСАГО приведет к росту добровольного автострахования. По моим прогнозам, рынок КАСКО вырастет как минимум на 25-30% по сравнению с прошлым годом.
Внедрение ОСАГО позволит сформировать страховую культуру. Но не надо забывать, что закон об ОСАГО имеет четко выраженную социальную направленность, поскольку главной его целью является не развитие страхового рынка, а защита интересов потерпевших и общества от опасности, возникающей в результате эксплуатации транспортных средств. Именно это является главной целью, второстепенных целей множество: это и развитие рынка страхования, и формирование страховой культуры, и формирование реальной статистики о числе транспортных средств, о количестве ДТП, и сокращение «тени».
АРКА – Может ли система бонус-малус быть внедрена раньше запланированного 2013 года?
В.Аветисян – Думаю, что нет, ведь для ее внедрения необходимо иметь сформированную водительскую историю, чтобы начислять бонусы добросовестным водителям и штрафные баллы недобросовестным. Водительская же история должна основываться как минимум на данных за два года. Только после этого срока можно принимать решение о сокращении страховых взносов для добросовестных водителей за счет бонусов или увеличения размера взносов для нарушителей путем начисления малусов.
Не надо забывать, что размер страхового взноса связан с размером риска, который зависит от истории водителя, его опыта, стажа вождения, технических параметров транспортного средства.
АРКА – Каковы планы Бюро на 2011 год?
В.Аветисян — Любой процесс состоит из нескольких этапов: инициативы, разработки, внедрения и контроля. Мы инициировали процесс принятия множества правил ОСАГО, инициировали работы по нескольким направлениям. Все вышеперечисленные этапы составляют единую цепь, которая без должного контроля работать не будет.
В этом году мы сконцентрируемся на контрольных функциях, улучшении достигнутых результатов и обучении кадров. Мы будем осуществлять контроль за соблюдением принятых правил, улучшать механизмы, проводить мониторинг, организовывать семинары. Также будем содействовать информированию общества. В этом году информационная база будет перенесена в Бюро.
Кроме того, в 2011 году мы начнем международное сотрудничество с аналогичными бюро других стран, поскольку в среднесрочной перспективе стоит вопрос членства нашей системы в международной системе Green Card, что даст возможность признавать наши страховые полисы в том числе и за рубежом. —0—
