Эксклюзивное интервью директора департамента контроля банковских рисков ЗАО «Банк ВТБ (Армения)» Алены Стратан информационному агентству «АРКА»
«АРКА» – Алена Георгиевна, насколько эффективна, по вашему мнению, введенная в эксплуатацию с февраля прошлого года автоматизированная система принятия кредитных решений в ВТБ (Армения)?
А.Стратан – Автоматизированная система принятия кредитных решений или, как мы ее называем — “Кредитная фабрика”, которую Банк ВТБ (Армения) запустил почти год назад, демонстрирует уникальные результаты. К примеру, раньше получить кредитную карту ВТБ Банка можно было только в том случае, если человек являлся участником “зарплатного проекта”, то есть его заработная плата регулярно начислялась на карточный счет в Банке. С мая прошлого года мы начали выдавать кредитные карты также и так называемым “клиентам с улицы” – людям, не имевшим до этого истории работы с ВТБ Банком. Объемы выдачи карт и других розничных продуктов, утвержденных “кредитной фабрикой” растут динамично с одной стороны, а с другой стороны – они полностью контролируемы с точки зрения качества портфеля.
Если же говорить об эффективности, то за последний год мы существенно сократили сроки рассмотрения заявок. В зависимости от продукта этот промежуток варьирует в отрезке между 3 днями (максимально) и 20 минутами (минимально).
Один из основных приоритетов системы — это быстрый запуск любого продукта, хотя тут мы видим резервы и работаем над еще большей оптимизацией времени. На данный момент мы рассматриваем возможность покупки дополнительной ИТ поддержки для быстрой настройки нужных параметров, предусмотренных стратегией принятия решений. Причем, без необходимости осуществления изменений в самой системе, что поддерживает сегодня “кредитную фабрику”. Но это уже вопрос 2012 года.
«АРКА» – Сейчас все заявки на получение розничного кредита проходят через кредитную фабрику, или наряду с этим применяется и старое, децентрализованное рассмотрение заявок?
А.Стратан — Децентрализованная система рассмотрения и утверждения любых кредитных заявок в Банке ВТБ (Армения) не применяется уже с октября 2009 года. Почти полтора года мы работали в централизованной системе, но в ручном режиме. С февраля 2011 мы запустили централизованное принятие решений в автоматическом режиме, поэтапно, или точнее – попродуктно. Сейчас почти 99% заявок проходят по процедуре автоматического стандартного утверждения. Остальные (порядка 1%-а) – это не стандартные сделки, заявки ВИП клиентов, продукты, выпускаемые под акции и др.
«АРКА» – Как нам известно, Банк в 2011 году вошел на рынок ПОС кредитования. По вашему мнению, не слишком рискованный продукт?
А.Стратан — Конечно, если учитывать что на данный момент ПОС кредит утверждaется всего за 20 минут! Однако Банк агрессивно настроен в плане завоевания и этого рынка. Вероятнее всего в скором будущем придется отказаться от ряда проверок. Но, все равно, по моему мнению, уровень нашей автоматизации, наличие в Банке существенной базы заемщиков, а также использование прогрессивного аналитического инструментария позволит нам вовремя определить и локализовать маленькие проблемы до того, как они станут большими.
«АРКА» – На рынке говорят, что в скором времени через кредитную фабрику будут проходить и заявки на предоставление кредитов малому бизнесу. Это правда?
А.Стратан — Да, это соответствует действительности. Даже больше скажу, соответствующий проeкт находится в пилотной стадии и, в скором времени, будем его применять по всей системе.
«АРКА» – Насколько были ужесточены требования к заемщикам МСБ в части финансового положения, залогового обеспечения и т.д. в 2011 году?
А.Стратан — Я бы не сказала, что мы ужесточили требования к финансовому положению заемщиков. Скорее мы усовершенствовали наше собственное видение подхода к оценке финансового положения: стандартизировали свои подходы так, чтобы они позволяли рассматривать заявки в автоматическом режиме, раскрыли для себя критерии удовлетворительного для Банка и неудовлетворительного положения клиента, определили свои подходы к оценке лимита кредитования клиентов в зависимости от направлений его деятельности.
Что касается залогового обеспечения — тут работы было побольше. В 2011 году Банк ВТБ (Армения) ввел ограничения на некоторые виды обеспечения: были стандартизированы требования к обязательному страхованию некоторых видов залогов, были ужесточены применяемые дисконты для расчета фактического лимита кредитования, а также была введена зависимость от полноценности прав владения имуществом на применяемые дисконты.
«АРКА» – Каковы ваши прогнозы относительно качества ссудных портфелей МСБ?
А.Стратан — Прогнозы особенно делать не хочется, но могу сказать, что портфель малого бизнеса в ВТБ Банке отражает здоровую динамику с точки зрения качества. Доля проблемной задолженности в портфеле КМБ колебалась в течение года вокруг отметки 2%. Однако малый бизнес “крупнеет” в Армении, что, в конечном итоге, приводит к завышению рисков в данном секторе.
Также, в этом секторе можно говорить о довольно насыщенном рынке – клиентов хороших не так уж много и все они “мигрируют” из банка в банк, добиваясь наилучших для себя условий, в то время как банкам приходится принимать завышенные риски.
«АРКА» – В каких активах ваш банк видит потенциал? Какие активы, по вашему мнению, наиболее привлекательны?
А.Стратан — По опыту Банка ВТБ (Армения) могу сказать, что согласно утвержденной Кредитной Политике мы работаем по всем направлениям – и в розничном и в корпоративном кредитовании, причем, по всем сегментам рынка. Доля розничного кредитования, включая КМБ, в совокупном портфеле Банка составляет на 1 января 2012 года 48%, и почти половина портфеля приходится именно на корпоративный бизнес.
Другое дело, что в розничном бизнесе сам Банк установил высокие приоритеты почти по всем направлениям. После кризиса страна довольно медленно восстанавливается от экономических потрясений, и кредитование это тот самый инструмент, который ускоряет выход из этой ситуации. Чем больше деньги работают, тем больше потребление, а значит, растет производство, объемы продаж и уровень жизни в целом.—0—
