Безналичные платежи посредством платежных карт для армянских граждан давно уже стали обычным явлением, а карточки армянской платежной системы Armenian Card вполне конкурентными. Как будет развиваться карточный бизнес в стране, какие будут использоваться современные технологии, насколько надежна защита карт от хакерских атак, об этом и о многом другом в эксклюзивном интервью агентству «АРКА» рассказал исполнительный директор армянской платежной системы Armenian Card Ишхан Мхитарян.
АРКА — Господин Мхитарян, как вы считаете, выдерживают ли конкуренцию карты ArCa с международными Visa и Master Card? Какие мероприятия проводятся для популяризации и распространения армянских платежных карт?
И.Мхитарян – На сегодняшний день из 1,6 млн. карточек, которые находятся в обращении, около 700 тыс. — это карты платежной системы ArCa. Эти цифры говорят о том, что армянские карты в принципе выдерживают конкуренцию. По сути, существует некоторое количество продуктов и определенный сегмент, для которых выпускаются армянские карты ArCa. Есть сегмент, который работает и пользуется карточками только в Армении. Кроме того, есть много нишевых продуктов, в частности, кобрендинговые с банками или, например, с операторами связи.
Работа с карточками ArCa достаточно выгодна не только с финансовой точки зрения, но и с точки зрения быстроты разработки и вывода на рынок продуктов.
АРКА — Как развивается эквайринг в Армении? Как вы оцениваете нынешнее положение и перспективы на рынке безналичных платежей, в частности, применение банками бонусов, кэшбеков и других программ для стимулирования безналичных сделок в стране?
И.Мхитарян – Все перечисленные вами механизмы задействованы в Армении коммерческими банками, а также нашей компанией. От общих тенденций мы тоже не отстаем.
Если говорить о цифрах, то порядка 20% всех операций в системе ArCa приходится на транзакции без участия наличных денег. Это неплохая цифра, хотя стремиться есть к чему. Интересно, что от банка к банку эти показатели меняются: есть банки, где безналичные операции, совершенные их картодержателями превалируют над транзакциями обналичивания. Многое зависит от того, как банки позиционируют свои продукты и работают со своими клиентами. Но есть и другие обстоятельства, оказывающие влияние на то, какие операции совершает картодержатель. К примеру, фактор среднего остатка на карточке иногда диктует поведение картодеражателя. Если остаток небольшой, то чаще всего это будет единовременная транзакция обналичивания. Другой фактор — возраст. Так, вчерашние студенты, которые получили свою студенческую карту, привыкнув к ней, больше от нее не отказываются, и в дальнейшем используют карту для безналичной оплаты или покупок в интернете. Важный фактор — удобство безналичных платежей. Пользователи, привыкнув к безналичному способу оплаты товаров и услуг, редко прибегают к наличности, только в случае невозможности оплаты картой. Наша с банками главная задача – работа в направлении вовлечения как можно большого количества пользователей в этот сегмент. Для этой цели мы работаем в направлении внедрения новых технологий, а банки – в направлении разработки и предложения новых банковских и сопутствующих продуктов. Здесь перспективным можно считать бесконтактные платежи. Скорость бесконтактных транзакций по быстроте обслуживания лучше, чем кэш.
Кстати о скорости обслуживания… Прямо беда у подавляющего большинства торговых точек с требованием подписи на слипах в случае, если транзакция выполнена с помощью чиповой карточки с введением ПИН-а! На слипах, которые печатают многие новые терминалы, в том числе и вышеупомянутые, места для подписи в случае транзакции ”chip and PIN” нет вообще!!! И тем не менее доблестные служители сфер торговли и обслуживания настаивают поставить подпись “где-то тут”, при этом уверяя, что банки требуют у них эту подпись. Открою небольшой секрет: волшебное словосочетание “PIN entered” либо “PIN ok” на слипе полностью освобождает от необходимости выдачи автографа. Кстати, требование подписи вызывает, мягко говоря, удивление и недоумение у наших иностранных гостей и туристов.
Возвращаясь к теме. С февраля в системе были запущены совмещенные платежно-кассовые аппараты, которые могут принимать к оплате банковские карты. Новые девайсы позволили сократить расходы банков и осуществлять обслуживание картодержателей в точках, где до этого ставить ПОС-ы было нерентабельно. Все больше активизируется оплата карточками в виртуальной среде, появляются мобильные приложения, которые благодаря внедренным нами технологиям и инструментам становятся более доступными и удобными для картодержателй. Платежи в виртуальной среде вносят свою лепту в объем безналичных платежей.
АРКА — Какие технологические решения и программы были реализованы Armenian Card за последнее время, и какие новые программы можно ожидать в ближайшем будущем?
И.Мхитарян – На самом деле, банкам предлагаются все новые продуты и технологичные решения. В прошлый раз мы говорили о выпуске на рынок бесконтактных карточек. Это уже сделано по линии карточек VISA, по ним уже осуществляется эмиссия и экварийнг. Начато также обслуживание бесконтактных карт по линии MasterCard. Много Armenian Card также сделала для развития виртуальных платежей, а также предложила инструменты полезные на мобильных приложениях. В частности, возможность прикрепления карты к приложению, при котором данные карточки уже не сохранятся в приложении, а хранятся у нас в системе, тем самым обеспечивая надежность данных картодержателя, возможность осуществления рекуррентных платежей. Этой возможности раньше у нас не было, но она очень востребована сегодня. Очень много работы проделано в области взаимодействия процессингового центра и банков, в результате которой значительно возросло количество операций, которые можно провести в банке с карточкой и карточным счетом, ускорился взаимообмен информации и наши пользователи должны были заметить результаты этих работ, например, как быстро зачисляются средства на карточку. Также мы запустили новый сервис — ArCa USSD:картодержатели — абоненты Билайн и ВиваселМТС после набора команды *116# заходят в меню, где, следуя указаниям меню, могут узнать остаток на карточном счете, последние операции или просто заблокировать свою карту при ЧП, чтобы избежать несанкционированных действий с ней.
Идет работа по внедрению двух проектов: Money Transfer и Money Send. Это переводы с карты на карту в платёжных системах Visa и MasterCard. После внедрения этих сервисов возможно будет переводить средства с карты на карту не только в рамках нашей системы, но и другим армянским и зарубежным банкам. Мы работаем также в направлении расширения и улучшения сервисов, предоставляемых нашим пользователям. В частности, до конца года мы планируем закончить работы над обновлением, позволяющим получать одноразовый пароль для подтверждения интернет–транзакций не только посредством SMS -сообщений на телефон, но и посредством сообщения на электронную почту. Данная функция будет востребована теми пользователями, которые не активизировали роуминг, но делают транзакции в интернете за рубежом.
Был полноценно реализован также проект инфо-киосков. Данные киоски кроме традиционных функций платежей, переводов полноценно выполняют также функции банкоматов — принимают и выдают денежные средства. В этом году мы сделали очень много проектов для развития системы.
На следующий год мы планируем проект, результатом которого будет возможность бесконтактной оплаты с помощью смартфона (на базе Android). К сожалению, системы Apple pay или Samsung pay не активны пока для Армении. Сервис будет работать на основе технологии NFC (ближняя бесконтактная связь), которая пока доступна для пользователей Android. С помощью этого приложения пользователь может оформить виртуальную карту банка, а затем использовать её для оплаты. Надеюсь, к концу 2017 года мы запустим этот проект. Такой способ оплаты будет возможен в любых точках обслуживания, где есть бесконтактные терминалы, причем не только в рамках нашей системы, но и везде, где принимаются к оплате бесконтактные карточки Visa и MasterCard.
АРКА — Насколько надежна защита армянских карт от хакерских атак? Были ли у вас случаи мошенничества? Какие меры и технологии применяет Armenian Card для обеспечения безопасности своих карт?
И.Мхитарян – Армения не стоит особняком от мировых процессов. Мошенники всегда ищут новые возможности и новые рынки для своих нечистоплотных действий. Это как вечный бой, где плохие парни нападают, хорошие дают им отпор. Технологии развиваются и с одной и с другой стороны. Это постоянный процесс, где нельзя расслабляться. И мы, и банки постоянно работаем в направлении повышения безопасности, внедряя новые технологии, оборудование, средства защиты, проходим различные сертификационные аудиты и тесты, с целью соответствия международным стандартам в этой сфере.
АРКА — В 2016 году платежные системы Армении и России подписали Меморандум о сотрудничестве, в частности, о взаимном обслуживании карт. Как будет работать такая система, какие условия будут предоставлены картодержателям?
И.Мхитарян – Да, мы договорились о межсистемном взаимодействии, в рамках которого карточки российской платежной системы МИР, будут обслуживаться в нашей сети, а карточки ArCA в сети платежной системы МИР. В начале ноября мы подписали дорожную карту, в которой расписаны этапы продвижения и выполнения работ. Пилотная реализация данной программы предполагается в августе – сентябре 2017 года, после успешного проведения которого проект перейдет в промышленную эксплуатацию. Сотрудничество с Россией станет типовым для других стран СНГ.
АРКА — Ряд экспертов прогнозирует закат эры банковских карт. Как вы считаете, что ждет карточный бизнес в среднесрочной и долгосрочной перспективе? Какими будут кредитки будущего?
И.Мхитарян – Банковская карта это всего лишь инструмент управления банковским счетом, с одной стороны, и удобный инструмент для проведения платежных транзакций, с другой. Но пользователя интересует, прежде всего, удобство услуги, а над такими ее составляющими, как безопасность, надежность, быстрота и другие «мелочи», работают те, кто эти услуги предоставляют. Эволюция технологий ведет к тому, что появляются все более удобные инструменты, тот же самый смартфон. Так, 60 лет назад, когда в период расцвета платежных чеков появились карточки, никто и представить не мог, что они станут основным средством безналичных розничных платежей. Бесконтактные платежи — это начало отхода от карт как инструмента, как носителя. Мы сегодня находимся в эволюционном периоде. Технологии развиваются очень быстро, но я думаю, что заката эпохи банковских карт в ближайшие 5 лет не предвидится. -0-
